姜超律师

【记者 朱艳霞】5月27日，原中国保监会副主席周延礼在“布雷顿森林体系：过去80年与未来展望”国际会议暨2024清华五道口全球金融论坛上表示，在发展银发经济的背景下，金融业要抓住养老金融发展的历史机遇，创新产品和服务，为社会养老财富的积累和储备提供更加安全、稳定、可持续的保障。

从保险的视角来看，周延礼认为，养老金融发展是当前保险业重要的任务。养老保险不仅在宏观经济和养老金融层面助力社会保障体系建设，而且通过发展多样化的保险产品积累资金，并通过投资使资金能够保持增值。

同时，养老保险资金作为“耐心资本”，可为资本市场注入稳定性和发展活力。“保险资金的长期性和规模性使其成为资本市场的稳定器，通过投资于股票、债券和其他金融产品，保险业不仅为自身带来稳定的投资回报，也促进了资本市场的健康发展。”周延礼表示。

在周延礼看来，养老金融发展也是改善保险服务的有利契机。他指出，个人养老金制度实施以来，保险业参与养老金融取得了积极进展，但也出现了一些难点和痛点。

首先，养老保险产品存在同质化的问题。“在养老保险产品中，不同公司的产品不仅是名称上相似相近，保障内容和思路也基本一样，缺乏明显的、有特色的、有针对性的养老保险产品设计，这方面要加快改进。”周延礼表示。

其次，个人养老金缴存较低。个人养老金制度试点以来发展整体不及预期，虽然已有超过5000万人开通了个人养老金账户，但是账户缴存金额低，仅三成开户人群完成了账户缴费，四成账户资金未进入投资环节。

最后，养老保险的市场认知度偏低。目前公众对养老金融的认识普遍不足，缺乏对养老金融产品的了解和信任。

对于下一步探索创新养老金融的发展，周延礼提出了三点建议。一是要推动养老保险产品创新与服务多样化。保险业要开发适应不同人生阶段的养老金融产品，以满足不断变化的市场需求和消费者多样化的预期。二是要提升风险管理和资产配置的水平。整体上看，当前我国养老金参与资本市场还是不足的，投资工具也不太丰富，要加快研究推动保险业参与资本市场运作，提高投资能力，加强风险管理。三是要进一步提高个人养老金的覆盖面。在制度设计层面，优化个人养老金制度，推动商业银行、保险公司等不同市场主体共赢发展。